Krankenversicherung: Student, Doktorand, Professor

Ob Student, während der Promotion oder als Professorin: Infos zur gesetzlichen und privaten Krankenversicherung

Studentische Krankenversicherung: privat oder gesetzlich?

Für Studenten und Studentinnen an staatlichen und staatlich anerkannten Hochschulen gilt: Eine Krankenversicherung ist Pflicht. Ist mindestens ein Elternteil in der gesetzlichen Krankenversicherung, können regulär immatrikulierte Studierende bis zur Vollendung ihres 25. Lebensjahres beitragsfrei familienversichert werden, sofern ihre regelmäßigen monatlichen Einkünfte 535 Euro nicht überschreiten. Wurde ein Wehr- oder Freiwilligendienst geleistet, kann diese Frist um bis zu ein Jahr verlängert werden. Auch eine Familienversicherung über einen Ehe- oder Lebenspartner ist möglich, unabhängig vom Alter.

Kommt eine Familienversicherung nicht infrage, stehen drei Varianten zur Wahl:

• eine Versicherung in der Krankenversicherung der Studenten (KVdS),
• eine freiwillige Versicherung in einer gesetzlichen Krankenkasse oder
• die Versicherung in einer privaten Krankenkasse.

Krankenversicherung der Studenten (KVdS)

Ordentliche Studierende (das Studium nimmt den Hauptteil der Arbeitszeit ein) unter 25 Jahren, die nicht familien- oder privat versichert sind, sowie Studierende zwischen 25 und 30 Jahren sind grundsätzlich in der Krankenversicherung der Studenten (KVdS) versichert. Bemessungsgrundlage ist hier der BaföG-Höchstsatz – unabhängig davon, ob dieses bezogen wird oder nicht.

Der Beitragssatz für Studierende liegt bei 70 Prozent des durchschnittlichen Beitragssatzes, also bei rund zehn Prozent. Im Wintersemester 2024/25 ergibt dies einen monatlichen Beitrag in Höhe von rund 87 Euro (plus eventuell einen Zusatzbeitrag der gewählten Krankenkasse). Hinzu kommen circa 36 Euro monatlich für die Pflegeversicherung. Die frühere Regelung, dass die KVdS nur bis zu maximal 14 Semestern gewährt wird, ist seit 2020 hinfällig. In manchen Fällen (etwa wenn spezielle Zusatzqualifikationen erworben werden mussten), kann der oder die Studierende auch über das 30. Lebensjahr hinaus in der KVdS versichert sein. Die Altershöchstgrenze liegt bei 37 Jahren.

Freiwillige Krankenversicherung für Studierende (über 30 Jahre) in der GKV

Studierende, die mindestens 30 Jahre als sind, können sich in der GKV freiwillig versichern. Manche Krankenkassen lassen aus Kulanz auch die studentische Krankenversicherung weiterlaufen. Der Beitrag bemisst sich dabei nach dem Einkommen. Da hier auch der Arbeitgeberanteil, also der volle Versicherungsbetrag, bezahlt werden muss, kann unter Umständen die private Krankenversicherung günstiger sein.

Private Krankenversicherung für Studenten und Studentinnen

Grundsätzlich können sich Studierende auch von der studentischen Versicherungspflicht befreien lassen und sich privat versichern. In der Regel bieten die PKV für Immatrikulierte spezielle, günstige Tarife an. Achtung: Ein Rückwechsel in die gesetzliche Krankenversicherung ist während des Studiums dann in der Regel nicht möglich – es sei denn, es wird eine sozialversicherungspflichtige Arbeit aufgenommen.

Während der Promotion: Krankenversicherung für Doktoranden

Ob Promovierende sich gesetzlich oder privat krankenversichern müssen bzw. können, hängt von ihrer beruflichen Situation ab. Wer eine sozialversicherungspflichtige Stelle an der Hochschule innehat, beispielsweise als wissenschaftliche:r Mitarbeiter:in, muss sich in einer gesetzlichen Krankenkasse versichern. Wer seine Dissertation extern, also ohne eine Anstellung an einer Uni oder bei einem anderen Arbeitgeber, realisiert, unterliegt dieser Versicherungspflicht nicht. Gleiches gilt für Doktorand:innen mit Promotionsstipendium. Sie können sich entweder in einer privaten Krankenversicherung versichern oder freiwillig in einer gesetzlichen Krankenkasse (Vgl. § 9 SGB V).

Doktoranden und Doktorandinnen haben grundsätzlich keinen Anspruch auf die günstigen Sondertarife für Student:innen in der gesetzlichen Krankenversicherung. Promovierende sind keine ordentlichen Studierenden im Sinne von § 5 Abs. 1 Nr. 9 SGB V, dies hat das Bundessozialgericht bereits 1993 entschieden. Lediglich einige wenige Krankenkassen lassen die „Krankenversicherung der Studenten“ (KVdS) aus Kulanz weiterlaufen, bis der Doktorand oder die Doktorandin das 30. Lebensjahr erreicht hat.

Promotionsstipendium: Beitragspflichtige Einnahmen von Stipendiat:innen

Grundsätzlich gilt: Die Einnahmen aus einem Promotionsstipendium sind beitragspflichtig. Wie hoch die Beiträge in der freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung für Doktorand:innen sind, die ein Stipendium erhalten, kann in der Praxis aber stark variieren und damit Unmut unter den Betroffenen auslösen (Vgl. M4 KR 164/09). Grund dafür ist, dass die Einnahmen und Geldmittel des Stipendiaten oder der Stipendiatin unterschiedlich berücksichtigt werden – die Krankenkassen interpretieren die Regelungen zur Beitragsberechnung zum Teil nicht einheitlich.

So sehen beispielsweise einige Kassen in der separaten und zweckgebundenen Forschungspauschale („Büchergeld“) beitragspflichtige Einnahmen, andere wiederum nicht. Das Stipendium gilt laut aktueller Rechtsprechung aber als steuerfreie Zuwendung (§ 3 Nr.11, 44 Einkommenssteuergesetz).

Private Krankenversicherung für Promovierende

Doktorand:innen, die keiner sozialversicherungspflichtigen Beschäftigung nachgehen, können sich für die Dauer der Promotion bei einer PKV versichern. Viele private Versicherungen bieten günstige Ausbildungstarife an; der Wechsel kann sich lohnen.

Wer sich für eine PKV entscheidet, nach Erlangen des Doktortitels eine sozialversicherungspflichtige Tätigkeit aufnimmt und somit zunächst zu einer gesetzlichen Krankenkasse wechseln muss, sollte eine Anwartschaftsversicherung überdenken. Bei einer späteren Rückkehr in die private Krankenversicherung gelten dann die Eintrittsbedingungen der Promotionszeit. Ein klarer Vorteil, denn das Eintrittsalter und der Gesundheitszustand bestimmen die Höhe der Prämien. Eine solche Anwartschaftsversicherung lohnt sich jedoch nur, wenn der Wechsel zurück in die PKV definitiv angestrebt wird – etwa, weil der Arbeitsvertrag befristet und ein Anschlussvertrag unwahrscheinlich ist. Bei einem Verbleib in der GKV wurden die Prämien umsonst bezahlt.